El riesgo

Es un acontecimiento futuro, de realización incierta que sucede de una manera independiente de la voluntad humana. Es igualmente la posibilidad de la ocurrencia de un accidente o siniestro y finalmente, es el objeto del seguro.

La póliza

Es un documento mediante el cual se formaliza el contrato de seguros. En ella se especifican las coberturas, sumas aseguradas, deducibles, exclusiones, términos y condiciones, etc. En ella constan y se establecen los derechos y obligaciones de las partes.

Tipos de póliza

Existen varios tipos de pólizas de acuerdo a las coberturas que se otorgan o a los asegurados amparados en ella. Así tenemos:
Individuales.- son aquellas que cubren a un solo asegurado específico.
Grupales o colectivas.- Cubren a varios asegurados bajo una sola póliza.
Flotantes.- Se pueden incluir o excluir asegurados durante su vigencia.
A Todo Riesgo.- Se otorga cobertura en todos los eventos, excepto en aquellos excluidos.
A riesgos Enumerados.- La cobertura sólo se otorga para aquellos eventos que se mencionan específicamente.

Coberturas

Todas y cada una de las protecciones brindadas por una póliza de seguro. La cobertura viene a ser el radio de alcance de la protección de la póliza frente a determinados eventos.

Vigencia

Es la duración del seguro. El período dentro del cual las coberturas se encuentran en pleno vigor.

Suma asegurada

Es el límite de responsabilidad al cual está expuesto el Asegurador por un determinado riesgo transferido por el Asegurado.

La prima

Es el costo de la cobertura. La contraprestación que paga el Asegurado al Asegurador a cambio de la cual éste asume los riesgos transferidos.
La prima es entonces, la contraprestación que recibe el Asegurador por asumir un riesgo durante una vigencia especifica. Debe ser suficiente para cumplir con el pago de los siniestros y no ser excesiva, debe distribuir el peso de las pérdidas en forma equitativa y equilibrada y también estimular las medidas de prevención y protección por parte del Asegurado.

Tasa

Es el porcentaje que se aplica a la suma asegurada para hallar el costo de la prima. Está calculada de acuerdo a índices de siniestralidad, exposición al riesgo, antigüedad del objeto asegurado, etc.

Período de carencia

Es el tiempo de espera desde el inicio de la vigencia de la póliza, en el cual el asegurador no asume pérdidas, aunque estén tipificadas dentro de las coberturas.

Franquicia / Deducible

Monto del siniestro que, pese a estar dentro de los alcances de la cobertura, es asumido por el Asegurado. Existe alguna diferencia entre la franquicia y el deducible pero la finalidad de ambas es que el Asegurado participe de la pérdida para que de esta manera se preocupe en minimizar el riesgo.

Siniestro

Toda ocurrencia que ocasione pérdidas al Asegurado. Es la realización del riesgo. Cuando cumple con las condiciones de la cobertura, es indemnizado por el Asegurador. El siniestro es pues, un acontecimiento que origina daños previstos por la póliza, obligando al asegurador a satisfacer al Asegurado o a sus beneficiarios el capital asegurado. En los siniestros se pueden presentar dos características principales:
La frecuencia.- Es decir la repetición constante de pequeñas pérdidas que no causan gastos mayores pero que en su conjunto constituyen una carga para el Asegurador.
La severidad.- Son aquellas pérdidas de grandes dimensiones que se presentan de forma esporádica pero que causan graves daños.
En la tramitación de los siniestros interviene una tercera persona denominada Ajustador; es la persona, natural o jurídica, dependiente o independiente del asegurador, encargada del estudio y calificación de los reclamos presentados por el Asegurado. Cada reclamo deberá ser examinado por el Ajustador de acuerdo a las condiciones de la Póliza y será materia de un informe con las recomendaciones para la atención o desestimación del reclamo.

Prescripción

Los efectos y beneficios de una póliza prescriben en un tiempo determinado. Dicho de otra manera, el Asegurado pierde el derecho de cobrar un siniestro, transcurrido el tiempo hábil para reclamarlo. El Artículo 965 del Código de Comercio establece que los derechos del asegurado para recuperar un siniestro, aún así éste estuviera cubierto, prescriben a los 3 años desde la fecha de su ocurrencia.

Autoseguro

El asegurado asume o retiene la cobertura del riesgo. El Asegurado se convierte en su propio asegurador.

Infraseguro

Se constituye un infraseguro cuando la suma asegurada establecida en la póliza es menor que el valor real del objeto Asegurado.

Supraseguro

La figura inversa corresponde al supraseguro, denominado comúnmente sobreseguro. En este caso la suma asegurada es mayor al valor real del bien asegurado. En el caso de presentarse un siniestro y en adecuación al principio de Indemnización, el Asegurador sólo responderá hasta el máximo del valor real. Este caso no da derecho a exigir la devolución de la prima pagada en exceso.

Reaseguro

Es un método por medio del cual el Asegurador traslada a otra empresa llamada Reasegurador, parte de los riesgos que no puede asumir por cuenta propia. Es el seguro del seguro.

Coaseguro

Es un % que es asumido por el Asegurado, convirtiéndose en su propio asegurador. A nivel de Compañías de Seguros, el coaseguro es un seguro compartido.

Endoso

Documento mediante el cual se introduce cualquier modificación a una póliza de seguros. Este documento puede ser emitido en cualquier momento de la vigencia, de común acuerdo entre las partes o a solicitud del Asegurado con el objeto de modificar, ampliar, restringir o suprimir cualquiera de las condiciones generales o particulares de la póliza.

Clausula

Documento inserto en la póliza y que define el tipo de cobertura o garantías que rigen la póliza.

Condiciones generales

Conjunto de términos y condiciones, convenios y requisitos que son comunes a todos los asegurados. Son aquellas impresas y comunes en todos los seguros similares.

Condiciones particulares

Conjunto de datos, convenios requisitos y explicaciones cuyo contenido es variable en función a las características propias de cada contrato y de cada póliza.

Broker, Corredor o Agente

Es una persona natural o jurídica, independiente del Asegurador que gestiona y coloca seguros, presta asesoramiento a los asegurados. Recibe como remuneración por sus servicios, una comisión que es pagada por el Asegurador y que es un porcentaje de las primas colocadas. Para ejercer este oficio, los corredores deben estar registrados en la Superintendencia de Banca y Seguros.